金融科技以技術(shù)和數(shù)據(jù)為核心驅(qū)動(dòng)力，正深刻改變著金融行業(yè)的生態(tài)格局。9月6日—7日，2018朗迪金融科技峰會(huì)在上海開(kāi)幕，來(lái)自行業(yè)的2000多名決策者與意見(jiàn)領(lǐng)袖共同探討金融科技發(fā)展的趨勢(shì)、機(jī)遇及挑戰(zhàn)。

作為消費(fèi)金融領(lǐng)域的頭部平臺(tái)，捷越聯(lián)合首席風(fēng)控官金可冶在會(huì)上發(fā)表演講時(shí)指出，消費(fèi)金融領(lǐng)域科技的運(yùn)用極大的拓展了金融服務(wù)的邊界，提升了金融服務(wù)的可獲性。同時(shí)，面對(duì)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)井噴式發(fā)展，應(yīng)用大數(shù)據(jù)和人工智能來(lái)進(jìn)一步提高金融企業(yè)的風(fēng)控能力同樣重要。

隨著科技與金融高度融合，科技公司與金融公司的邊界日漸模糊，但這并沒(méi)有改變風(fēng)控的本質(zhì)。消費(fèi)金融的本質(zhì)是做信貸，而風(fēng)險(xiǎn)控制是所有信貸機(jī)構(gòu)的生命線。金可冶在會(huì)上強(qiáng)調(diào)，“金融可以變得無(wú)邊界，但是風(fēng)控一定要有底線”。

風(fēng)控問(wèn)題猶存

日前，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步做好信貸工作提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的通知》。通知著重提出要積極發(fā)展消費(fèi)金融，增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用。可以預(yù)見(jiàn),消費(fèi)金融將成為下一階段各路創(chuàng)新金融企業(yè)大顯身手的領(lǐng)域。不過(guò)，在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)規(guī)模爆發(fā)式增長(zhǎng)的同時(shí)，消費(fèi)金融領(lǐng)域出現(xiàn)了形形色色的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題。

據(jù)捷越聯(lián)合首席風(fēng)控官金可冶介紹，目前消費(fèi)金融行業(yè)所有的機(jī)構(gòu)都面臨以下三個(gè)痛點(diǎn)：第一是高欺詐。在中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)，申請(qǐng)欺詐所造成的損失占總損失的比例最高達(dá)到50%，尤其團(tuán)伙欺詐猖獗。第二是多頭借貸，這主要是由征信體系的欠缺所引起的，很多金融機(jī)構(gòu)無(wú)法了解一個(gè)借貸人到底負(fù)了多少債。第三點(diǎn)是客戶失聯(lián)。這對(duì)風(fēng)控是很大的挑戰(zhàn)，找不到借款人，再優(yōu)秀的催收都是沒(méi)有意義的。上述現(xiàn)象導(dǎo)致大量壞賬出現(xiàn)，加重了消費(fèi)金融公司的風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)了解，征信并非只是消費(fèi)金融領(lǐng)域面臨的問(wèn)題。目前我國(guó)只有一家征信機(jī)構(gòu)，即人民銀行征信中心。數(shù)據(jù)顯示，截止2017年底，央行征信錄入了9.7億自然人的信息，其中只有4.8億人有信貸記錄。而中國(guó)14億人中約8.5億人有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和金融需求，也就是說(shuō)，超過(guò)50%的經(jīng)濟(jì)能力和經(jīng)濟(jì)需求沒(méi)有被征信體系所覆蓋。2018年5月，人民銀行召開(kāi)的2018年征信工作會(huì)議中，明確提出需加快推進(jìn)二代征信系統(tǒng)建設(shè)。

“要評(píng)估還款能力，需要知道用戶的總資產(chǎn)總覆蓋，和總的可支配收入。由于目前的征信體系尚不完善，我們很難對(duì)一個(gè)借款人總負(fù)債做一個(gè)評(píng)判，對(duì)總收入就更難了。”金可冶補(bǔ)充到。

以上問(wèn)題對(duì)風(fēng)控提出了更高的要求。既需要更精準(zhǔn)更有效的風(fēng)險(xiǎn)決策來(lái)降低壞賬率，傳統(tǒng)的押寶催收環(huán)節(jié)的風(fēng)控決策也不再行得通，要求更加的前瞻更加有預(yù)防性。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力成為融于金融機(jī)構(gòu)企業(yè)文化和發(fā)展血脈的長(zhǎng)期發(fā)展的重要競(jìng)爭(zhēng)力。

據(jù)了解，目前市場(chǎng)上的創(chuàng)新基本是圍繞身份信息的認(rèn)證，比如對(duì)反欺詐的身份驗(yàn)證出現(xiàn)了相當(dāng)不錯(cuò)的產(chǎn)品，包括短信驗(yàn)證，人體活體識(shí)別，OCR身份證驗(yàn)證，設(shè)備指紋驗(yàn)證，3、4要素，LBS地址驗(yàn)證，以及知識(shí)圖譜等。不過(guò)上述風(fēng)控大多關(guān)注于貸前階段。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，消費(fèi)金融領(lǐng)域風(fēng)控下一步的發(fā)展方向，應(yīng)是體系化的智能風(fēng)控平臺(tái)的研發(fā)與應(yīng)用，企業(yè)需要從相對(duì)單一孤立的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)到全信貸生命周期的管理。

“不惜一切代價(jià)把欺詐客戶擋在外面，在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中造成很大的誤殺，這種做法需要不斷轉(zhuǎn)變。”金可治強(qiáng)調(diào)，專(zhuān)業(yè)化、智能化的風(fēng)控技術(shù)，是未來(lái)風(fēng)控體系要兼?zhèn)涞摹?/p>

科技賦能金融

鑒于我國(guó)征信系統(tǒng)尚未完善的現(xiàn)狀，如何解決消費(fèi)金融風(fēng)控市場(chǎng)的痛點(diǎn)，風(fēng)控決策如何做到更精準(zhǔn)、有效，是消費(fèi)金融公司在進(jìn)行金融科技創(chuàng)新應(yīng)用時(shí)面臨的共同挑戰(zhàn)。

新金融深度注意到，與過(guò)去以利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的粗放增長(zhǎng)模式不同，在日趨激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，越來(lái)越多的企業(yè)將發(fā)力點(diǎn)瞄準(zhǔn)了金融科技，虹膜識(shí)別、靜脈識(shí)別等新技術(shù)風(fēng)控中開(kāi)始應(yīng)用，大數(shù)據(jù)等更成為風(fēng)控中的重要一環(huán)。

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展還有各行各業(yè)的數(shù)字化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，在市場(chǎng)上存在著大量的弱金融屬性的數(shù)據(jù)，包括電商、運(yùn)營(yíng)商、支付數(shù)據(jù)、出行數(shù)據(jù)以及個(gè)人在網(wǎng)上的一些行為數(shù)據(jù)等。這些數(shù)據(jù)對(duì)目前的征信體系做了很好的補(bǔ)充。而大數(shù)據(jù)風(fēng)控在對(duì)海量數(shù)據(jù)的收集、處理、分析和挖掘上優(yōu)勢(shì)由此顯現(xiàn)出來(lái)。

金融科技發(fā)展的不斷深入，在用戶端的運(yùn)營(yíng)支持和業(yè)務(wù)端的風(fēng)險(xiǎn)控制等方面，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用價(jià)值開(kāi)始受到金融機(jī)構(gòu)的重視。據(jù)金可冶透露，捷越大數(shù)據(jù)風(fēng)控智能平臺(tái)“聽(tīng)風(fēng)者”2.0版本已于近期上線，將進(jìn)一步助力捷越聯(lián)合創(chuàng)新發(fā)展。

據(jù)介紹，捷越大數(shù)據(jù)風(fēng)控智能平臺(tái)“聽(tīng)風(fēng)者”的數(shù)據(jù)涵蓋央行征信等金融強(qiáng)相關(guān)數(shù)據(jù)，電商、運(yùn)營(yíng)商、社交媒體、客戶行為等金融弱相關(guān)數(shù)據(jù)，通過(guò)數(shù)據(jù)清洗等技術(shù)手段，可以捕捉到用戶的平臺(tái)痕跡、授信信息，進(jìn)而融合構(gòu)建衍生數(shù)據(jù)，并以此作為欺詐風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、綜合信用評(píng)估、貸中監(jiān)控、貸后管理的數(shù)據(jù)基矗在整合所有數(shù)據(jù)商的數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，該風(fēng)控系統(tǒng)描繪出一個(gè)相對(duì)完整和精準(zhǔn)的客戶畫(huà)像，有效避免了多頭公債等“暗雷”。

區(qū)別于以往風(fēng)控只關(guān)注貸前，大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)適用于貸前、貸中、貸后各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制，不僅可以客觀地進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，而且還能進(jìn)行智能跟蹤預(yù)警，通過(guò)靈活地執(zhí)行差異化風(fēng)險(xiǎn)策略，有效地控制逾期和壞賬。

“我們對(duì)此前上線的‘聽(tīng)風(fēng)者’1.0版本應(yīng)用情況進(jìn)行了監(jiān)測(cè)，‘聽(tīng)風(fēng)者’上線后客戶逾期情況大為改觀，逾期客戶占比下降了近四成;捷越旗下平臺(tái)向前金服的逾期率遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平，這些都得益于‘聽(tīng)風(fēng)者’的創(chuàng)新應(yīng)用。”金可冶向媒體介紹。

智能風(fēng)控平臺(tái)的建立不僅僅解決了風(fēng)控的需求，而是為互聯(lián)金融行業(yè)量身打造的一整套解決方案，它極大地提升了終端客戶的服務(wù)體驗(yàn)，讓金融變得更加便利、安全、簡(jiǎn)單。捷越聯(lián)合在金融科技能力輸出方面的不斷發(fā)力，正在助力普惠金融發(fā)展。

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