真正的O2O或許并不是人們想象的線上與線下連接，而是一種效率的優(yōu)化與成本的削減。那兩個O可以是任意兩個O，關(guān)鍵是中間的那個2要起到作用。P2P網(wǎng)貸的出借方和借貸方均來自線下，可以被視作兩個獨立的O，而平臺充當?shù)氖侵虚g那個2，起連接作用，有效率的安全性連接。

P2P網(wǎng)貸平臺做的是金融交易撮合，這種撮合當然可以很快，找到一個愿意出借資金獲取收益的人和一個愿意借入資金支付利息的人并不難，甚至在線下也分分鐘能辦成，但找到靠譜的借貸方和出借方就很難了。傳統(tǒng)金融體系中，一筆借款需要各種流程進行輔助，通過層層風(fēng)控才能最終呈現(xiàn)在出借人面前，其目的正是為了交易的安全性，但其難點在于如何在風(fēng)險和用戶體驗、效率和成本之間尋求平衡。

互聯(lián)網(wǎng)金融被認為前途無限的主要原因，是效率的提升和成本的下降。例如在宜人貸平臺上，出借一筆借款時所有的風(fēng)控流程都不會缺失，但這一流程會被縮到很短時間內(nèi)，用科技的方式在分分鐘內(nèi)完成信用評估，這相對于傳統(tǒng)金融行業(yè)來說是一種大步跨越。宜人貸推出的極速模式，能在1分鐘內(nèi)做出額度反饋，10分鐘內(nèi)做出借款批核，在效率提升的同時保證了風(fēng)險控制的嚴謹性，于成本控制來說也有質(zhì)的提升。

可以確定的是，任何信貸業(yè)務(wù)都缺不了風(fēng)控，但用戶體驗則是需要用“快”來實現(xiàn)的，繁瑣的風(fēng)控流程會使得潛在的用戶流失，而簡化了的風(fēng)控會使得交易的安全性打折扣。實際上安全與快這兩者在新技術(shù)條件下并不矛盾，關(guān)鍵問題在于風(fēng)控的技術(shù)手段不斷進化，在保證安全的情況下讓流程越來越短，交易時間越來越快，服務(wù)自然會獲得用戶的青睞，讓受阻于繁瑣借款流程的潛在用戶擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融。

互聯(lián)網(wǎng)征信與傳統(tǒng)征信表現(xiàn)形式不同，但內(nèi)涵相同，都是以客觀條件為依據(jù)的，而這正是科技的強項。金融的核心是風(fēng)控，而互聯(lián)網(wǎng)金融的核心則是風(fēng)控的線上化。銀行每一筆借款都要動用相當資源去做風(fēng)控，互聯(lián)網(wǎng)金融則將這一切都濃縮在很短時間內(nèi)了，需要動用的人力和財力也沒那么多，這直接降低了成本，提升了用戶體驗。

但用戶體驗的提升不是無止境的，還是要在某些方便加以節(jié)制，不可無原則地迎合用戶。P2P本質(zhì)上是連接借款方和出借方，出借方的收益來自借款方的還款，而且借款需求大多都是長期需求。如果在這種模式下做大量的短期高收益投資項目，雖然短期內(nèi)會吸引很多用戶，但是長期來看，將會產(chǎn)生非常大的流動性風(fēng)險。

由此看來投資者教育十分重要，用戶需要明白，不能用網(wǎng)上買打折貨的心態(tài)去做互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財，去比較哪家承諾收益最高。天上沒有餡餅會掉下來，在互聯(lián)網(wǎng)金融中一夜暴富的心態(tài)不可以有。理財是件長期而有持續(xù)性的事情，短期高息更多時候只是噱頭。

通過補貼將收益提高上去吸引用戶，其實并不是個明智的辦法，一旦未來收益率低了，這些用戶也都會流失到別處去。舉例來說，宜人貸目前預(yù)期年化收益率在10%左右，以長期投資項目為主。能看得出來，平臺針對的是那些能希望能夠長期獲得穩(wěn)定收益的用戶，比起沖著短期高息噱頭而來的用戶，這類用戶對平臺來說價值更高。宜人貸用戶的調(diào)性與平臺相一致，雖然近期收益率降了，仍沒有損傷投資熱情，交易金額屢創(chuàng)新高。這說明，宜人貸平臺上的理財用戶相對比較理性。

其實，互聯(lián)網(wǎng)金融沒有想象中那么簡單，不僅要把用戶的體驗做好，還要讓用戶在借貸時有相當?shù)陌踩?，與此同時還要控制成本。當然，技術(shù)的力量是驅(qū)動這一切的源頭，把O2O中間的那個2做得很有技術(shù)含量，這比實現(xiàn)了多少交易額都有價值。

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