過去一兩年，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來爆發(fā)式增長，其低成本、高效率、新模式的特點有效補充了傳統(tǒng)金融機構的市場空白，承擔著引導金融走向普惠的重任。與此同時，逾期率和壞賬率高、欺詐申請較多等欺詐風險和信用風險也在日益攀升。

對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，傳統(tǒng)風控手段成本過高、反饋結果慢，且覆蓋率一般，而全場景風控產(chǎn)品誤殺率又較高，都無法很好地滿足風控需求，導致諸多互金機構面臨著嚴峻的風控挑戰(zhàn)。

近日，由聯(lián)動優(yōu)勢主辦的“第六屆產(chǎn)品技術大會”在京召開。此次大會以“覺醒·Fintech”為主題，匯聚金融科技先行者、業(yè)界權威專家、資深行業(yè)領袖等數(shù)百位精英，共探大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等前沿技術在金融行業(yè)的創(chuàng)新應用。

作為大數(shù)據(jù)技術專家，個推（浙江每日互動網(wǎng)絡科技股份有限公司）高級副總裁劉宇先生受邀出席本次會議并發(fā)表精彩演講，向現(xiàn)場嘉賓展現(xiàn)個推大數(shù)據(jù)技術在金融風控及反欺詐領域的實踐與探索。

個推專注消息推送多年，積累了海量數(shù)據(jù)，擁有深度的數(shù)據(jù)挖掘分析能力，加之天然的技術基因，為跨界金融領域提供了夯實基礎。今年，個推針對金融企業(yè)推出大數(shù)據(jù)風控產(chǎn)品——“個真”。

據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，截至2017年3月底，央行個人征信系統(tǒng)共收入自然人9.21億，其中擁有信貸記錄的僅為4.42億人，仍有很大部分人群的信用記錄未被納入。這些人通常沒有申請過銀行貸款，較少使用信用卡，因此他們的信用記錄是缺失的。個推大數(shù)據(jù)風控模型基于個推龐大的數(shù)據(jù)體系構建而成，覆蓋數(shù)十億移動終端，能將更多層級的人群納入到互聯(lián)網(wǎng)金融的服務范圍之內(nèi)，并通過深入洞察用戶、構建金融畫像，實現(xiàn)“去偽識真”的信用評分和智能反欺詐。

目前，個推已和國內(nèi)多家知名金融機構以及數(shù)據(jù)服務商達成戰(zhàn)略合作。

大數(shù)據(jù)識“真人”

個推大數(shù)據(jù)風控的核心是能夠識別“真實的人”：通過個推大數(shù)據(jù)技術對潛在用戶的年齡段、消費水平、職業(yè)、線上APP使用行為和線下場景活動數(shù)據(jù)等進行挖掘分析，綜合判斷用戶群體是否有穩(wěn)定的職業(yè)特性和穩(wěn)定的長住區(qū)域，以及是否正常使用常見的高頻類APP，從而識別出“真實的人”。

結合自有的智能標簽系統(tǒng)，個推將真實用戶細分為包括金領、白領、藍領和有較高收入的自由職業(yè)者在內(nèi)的“有領”人群和無固定工作的“無領”人群，向他們提供精細化金融服務。

個推大數(shù)據(jù)金融致力于服務真實用戶，同時秉承“救急不救窮”的原則，希望通過大數(shù)據(jù)之力真正幫到那些“有急用、還得起”的人群，并且不讓“以貸養(yǎng)貸”的人有機可乘。

當用戶的線上行為和線下場景出現(xiàn)異常時，個推將根據(jù)其具體表現(xiàn)推測是否為風險用戶。一旦發(fā)現(xiàn)欺詐嫌疑人群，個推將快速判斷欺詐場景，有效分辨黑名單、黑中介和薅羊毛黨，同時提供反欺詐接口服務，幫助金融機構快速核驗用戶信息，從而減少逾期率和壞賬率。

個推大數(shù)據(jù)中心擁有數(shù)億日活用戶數(shù)據(jù)和豐富的強相關場景數(shù)據(jù)，以及來自戰(zhàn)略合作伙伴的數(shù)十萬借貸樣本數(shù)據(jù)，通過機器學習等算法進行建模和驗證，打造出一套可應用于各個細分場景的設備信用評分系統(tǒng)，助力精準評估用戶信用和預測欺詐風險。經(jīng)過完整的信貸周期之后，真實、可驗證的評分將使整個信用評分系統(tǒng)隨著時間的積累變得愈加精準與智能。

“精準流量”高效拉新

獲客成本不斷攀升，流量轉(zhuǎn)化卻收效甚微，給部分金融企業(yè)帶來了巨大壓力。

個推大數(shù)據(jù)風控從流量源頭做起，在金融機構拉新獲客階段就把風控方法應用于人群定向中，幫助金融企業(yè)識別出“真實的人”，從中篩選出優(yōu)質(zhì)流量。

對于定位為真實用戶的潛在目標人群，個推通過用戶對于借貸類APP的使用行為、消費水平以及信用評分等，綜合判別真實需求用戶、惡意多頭借貸用戶和金融新用戶，并進行區(qū)分對待。針對真實需求用戶和金融新用戶，個推提供“精準流量”服務：通過豐富的媒體資源、優(yōu)質(zhì)的曝光對用戶進行多種方式的觸達，有效降低獲客成本、幫助客戶快速高效拉新，達到品效合一的營銷效果。

如今，科技與金融深度交融的時代已經(jīng)到來，個推將繼續(xù)深挖技術創(chuàng)新與產(chǎn)品升級，同時秉承開放的心態(tài)，與更多合作伙伴一起探索金融科技的浩瀚天空。

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