原標題：區(qū)塊鏈|別讓“老賴”得逞！區(qū)塊鏈破解金融信息共享難題

從6月至今蔓延近3個多月的互聯(lián)網金融暴雷潮讓整個行業(yè)哀鴻遍野，但也帶火了一群人——惡意逃廢債的“老賴”，他們趁行業(yè)混亂不還錢或者對一些已經遇到危機的平臺進行搗亂，因為一旦平臺出現(xiàn)問題，他們暫時就不用還錢了。于是，就在不久前，監(jiān)管層再次明確網貸失信人員由中國人民銀行納入征信系統(tǒng)，加強失信懲戒。

事實上，監(jiān)管層這種直接將不良借貸個人納入征信系統(tǒng)的做法，更多的還是集中在事后懲戒上。如何從一開始就幫助各個互聯(lián)網金融平臺甄別不良借貸個人，減少平臺遭受不必要的損失呢？從技術角度構建一個橫跨全行業(yè)的金融信息可信安全共享平臺，通過不良借貸個人信息的共享，來避免欺詐行為產生或許是個不錯的辦法。

但金融信息的共享一直都是一個難題，因為沒有人愿意無償貢獻出自己所掌握的信息。這就像IT領域的開源社區(qū)一樣，每個開發(fā)者都可以從開源社區(qū)免費獲得相關代碼，但同時每個開發(fā)者又將自己的勞動成果貢獻給開源社區(qū)，但在沒有一個好機制的情況下，索取者往往比貢獻者更多。

區(qū)塊鏈技術的應用，給金融信息可信安全共享平臺的構建，提供了一個新思路：區(qū)塊鏈憑借去中心化、開放性、信息不可篡改等特點，成功解決了數據共享最基礎的信任問題，使得數據可以安全地被共享，且不會被濫用。

為什么金融信息共享這么難？

不論是央行的征信系統(tǒng)建設還是為第三方機構發(fā)放個人征信牌照，抑或是中國互聯(lián)網金融協(xié)會等開通信用信息共享平臺，其目的都是為了從組織架構上解決金融信息共享問題，進而完善整個社會信用體系。

不過，類似這樣的頂層設計由于需要考慮的問題太多，牽涉的面過大，在短期內很難切實發(fā)揮作用。為了解決燃眉之急，許多金融機構之間紛紛尋求通過信息共享的方式，幫助金融機構降低信息收集及運營成本，實現(xiàn)業(yè)務擴張。通過更全面地掌握客戶的金融信息，降低經營風險，不斷增強金融競爭力。但這種基于企業(yè)之間互惠互利的合作卻面臨如下幾個問題：

1、隱私泄露。相對于其他信息而言，金融相關信息對于每個人都是非常私密的部分，沒有人愿意自己的金融信息被各個平臺完全掌握，更不愿被這些平臺共享。這樣一來，就要求各個金融機構在進行金融信息共享時，必須做好“數據脫敏”，確保金融信息共享建立在遵循法律法規(guī)、國家利益、社會和公眾利益的基礎之上。

2、信息安全。近年來，各種信息泄露事件時有發(fā)生，歸根結底是與各個平臺和機構對于信息安全工作的疏忽大意，但信息安全的攻防永遠就是一對矛和盾，如何從技術層面更好地確保信息安全也是不同機構工作的一個重點，金融信息在共享過程中，無疑會給信息安全帶來新的挑戰(zhàn)。

3、通道不暢。金融信息的共享并非簡單的數據交換，而是一個非常復雜的系統(tǒng)工程，企業(yè)必須建立起一整套完善的金融信息共享平臺，才能更好地開展信息共享工作。不僅要確保信息安全，還要擁有數據收集、分析、共享等多重功能。

4、利益不清。對于任何一個平臺來說，數據都是核心資產，更不用說其中的金融信息了。因此，各個平臺在積極推進信息共享的同時，也在考慮由此帶來的新問題：我能夠從金融信息共享中獲得什么價值？這也是一直以來金融信息共享落地難的關鍵。

在金融信息共享方面，頂層設計落地需要時間，不同機構之間推動起來又存在諸多掣肘，如何才能尋求一種行之有效的辦法呢？近年來區(qū)塊鏈技術的涌現(xiàn)和創(chuàng)新應用，正在給金融信息共享帶來一種全新可能。

區(qū)塊鏈“短平快”解決金融信息共享難題

既然企業(yè)對于自己所擁有的數據都非常敏感，要實現(xiàn)金融信息共享，就必須解決數據的信任問題，相比較構建征信體系、行業(yè)數據共享平臺，借助區(qū)塊鏈的無中心化、值得信賴、基于一定隱私等特點，可以短平快地解決金融信息可信安全共享的問題。

比如，過去用戶購買理財產品后，與平臺簽署的合同往往由平臺方保存，缺乏第三方存證，存在較大風險。而區(qū)塊鏈的應用，將每一個環(huán)節(jié)都記錄下來，并存儲在基于區(qū)塊鏈的技術架構中，不會被改變或篡改，合同履行的方式也是通過智能合約來完成。

只有持有密鑰的當事人才可以查看合同內容，大大保障了個人隱私。同時，合同的查閱、修改等整個過程也會被區(qū)塊鏈完整的記錄下來，確保了整個過程的安全可信。

同理，對于借款人來說也是如此。這樣一來，如果所有資料都開放給一個去中心化的數據存儲平臺，并允許參與其中的金融機構通過智能合約的方式來訪問這些數據，就可以在保證數據隱私的基礎上，讓金融機構獲得更加豐富、可靠的數據來源，真正實現(xiàn)金融信息的共享。

不僅如此，區(qū)塊鏈中獨特的Token機制還能夠更好地平衡數據貢獻者、提供者和使用者之間的利益關系，給整個金融信息共享生態(tài)制訂相應的激勵政策，并讓數據價值在整個生態(tài)系統(tǒng)中快速流轉。

金融機構在金融信息可信共享平臺上貢獻的每一點一滴數據都會被區(qū)塊鏈記錄下來，并獲得Token激勵，相當于獲得一定的積分。在平臺數據積累的同時，數據的貢獻方同時也是數據的使用方，他們在使用數據時則會消耗一定的積分，與此同時，這些被利用的數據又會產生新的特征，再被反饋到數據共享平臺。于是，平臺的數據數量不斷增加的同時，質量也在逐步提升。

目前，百度云區(qū)塊鏈就在聯(lián)合金融合作伙伴，以提供跨組織的區(qū)塊鏈可信數據共享平臺，助力行業(yè)信息流通效率提升。在百度云建立的金融信息可信共享平臺中，百度云的發(fā)力點在整個平臺的構建和底層百度大數據的建設上，通過將用戶畫像數據上線，提供可信查詢、安全保障等。

而第三方信息提供方、第三方金融機構和手機銀行等APP，則通過將用戶行為信息、不良個人借貸信息上鏈等獲取平臺的Token激勵，從而真正實現(xiàn)金融信息的可信安全共享。

在這一過程中，百度云與第三方信息提供方、金融機構等共同組成了一個弱中心化的行業(yè)聯(lián)盟，從而讓有價值的金融信息在各個參與方之間安全順暢地流轉，這不僅很好地解決了金融信息共享難的問題，還讓那些惡意“逃廢債”的老賴們無處遁行，進一步增強了金融行業(yè)的風險控制，并促進其業(yè)務發(fā)展。

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