以大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網和人工智能等為代表的金融科技改變著傳統(tǒng)金融的信息采集、風險控制和商業(yè)模式，金融資源配置和服務供給在時間和空間上的限制逐漸被打破?？萍假x能下，圍繞著復雜場景、流量、數(shù)據(jù)、風控、資金、產品等金融要素的標準化API創(chuàng)新服務正在便捷地滿足著用戶日益增長、多元的新興消費需求，在這背后開放銀行的浪潮正在興起。

開放銀行本質：開放API實現(xiàn)商業(yè)生態(tài)數(shù)據(jù)共享

目前各大傳統(tǒng)銀行、民營銀行結合金融科技的發(fā)展和客戶行為的變化，相繼提出建設“開放銀行”， 在銀行體系之外，諸如興業(yè)數(shù)金、長亮科技等正在依托金融機構資源或流量場景股東資源（騰訊）搭建“第三方開放銀行平臺”。概念背后是各機構聚焦自身優(yōu)勢資源的差異化戰(zhàn)略調整，對于機構來講，制定“開放銀行”的路徑選擇要考慮哪些因素？對于外界來講，形形色色的“開放銀行”又有何差異？如何撥云見霧看清“開放銀行”的本質？

百信銀行副首席戰(zhàn)略官陳龍強向億歐金融介紹，開放銀行起源于2015年的英國，旨在研究如何共享使用數(shù)據(jù)服務客戶，出發(fā)點在于銀行機構，尤其是大型的銀行機構，不愿意向同業(yè)或其他機構開放自己數(shù)據(jù)。因此開放銀行最通俗的理解是：使用開放API的方式實現(xiàn)商業(yè)生態(tài)數(shù)據(jù)共享的一種商業(yè)模式。

陳龍強介紹，從交互方式上看開放銀行帶來的很明顯的變化是：“以前銀行跟企業(yè)之間的交互要靠專線即銀企直聯(lián)，那是一種非常古老的一種方式，而在開放銀行模式下，理論上講用開放API或SDK，或是H5，以快速敏捷的接口調用的方式，就可以實現(xiàn)與用戶的交互，目前百信銀行已經開發(fā)了超過130個通用接口?！?/p>

B+B開放模式，“前后順序”定義商業(yè)模式

在實現(xiàn)“開放銀行”具體路徑上，傳統(tǒng)銀行、民營銀行、獨立第三方平臺型機構的高調動作引發(fā)著市場的關注。百信銀行智能科技群組總裁、副首席信息官于浩瀚認為，“開放”一詞本身沒有差異化，但開放之前要問幾個問題：為什么要開放？以什么樣的心態(tài)開放？

于浩瀚解釋：“傳統(tǒng)的開放模式，API也好，SDK也好，都是不同形態(tài)的。采用何種形態(tài)本身能就代表了機構開放的心態(tài)。本質上看，開放就是B+B，也就是現(xiàn)在常說的就是B2B2C。這里面，銀行在前還是公司在前，是bank+business還是business+bank，這就決定了機構開放的形態(tài)。開放是以誰為準，這種差異性本身就是決定了商業(yè)模式。”

“此外，生態(tài)機構要想清楚為什么要開放？是為了在開放過程中獲客、獲數(shù)還是為了盈利，不同的目的決定了不同的業(yè)務權限。如果為了獲客，那么可能在金融服務上會盡量滿足對方要求，讓渡出一些東西。如果是獲取數(shù)據(jù)，可能就要付出更多的成本。所以，要理解'開放'一詞關鍵是看開放了什么，然后開放的功能是以什么形態(tài)呈現(xiàn)的，最后獲取了什么。”

組織架構2.0升級，科技支撐業(yè)務、沉淀能力集群

作為首家“主流商業(yè)銀行+主流互聯(lián)網企業(yè)”聯(lián)合設立的互聯(lián)網銀行，百信銀行2017年11月18日正式開業(yè)，從“資歷”上看，百信銀行還比較“年輕”。這種業(yè)務發(fā)展階段也決定了其建設開放銀行時所采用的商業(yè)模式。

于浩瀚告訴億歐金融，百信銀行走到今天已經不強求在開放服務能力的時候進行品牌強露出。現(xiàn)階段百信在建設“開放銀行”的過程中，主要考量的是基于其服務B的機會，間接服務C，“只要給我這樣的服務機會，做大業(yè)務量就行。但是可能有的機構就不是這樣，就要強制的要求品牌露出。”

近期百信銀行進行組織架構2.0升級，構建了“小前臺、大中臺、共享資源”的開放共生型組織，其中最為突出的變化是組建了“智能科技群組”，下設科技創(chuàng)新部、科技產品部和智能云事業(yè)部三個板塊，于浩瀚擔任智能科技群組總裁，百信銀行希望該科技群組能夠從科技生產效能優(yōu)化、核心技術研發(fā)與應用等領域全面支撐銀行的科技戰(zhàn)略。

智能科技群組的核心工作之一是推進“智融OS”戰(zhàn)略。于浩瀚介紹，智融OS通過T治理雙線化、基礎設施云化、應用架構微服務化為客戶提供智能化的體驗，為打造智能銀行即服務提供IT支撐，賦能金融機構數(shù)字化轉型。

“我們希望各個服務可以像樂高一樣自由組合，快速交付，迅速實現(xiàn)各個場景的接入投產，做到‘即插即用’，從百信銀行的經驗來看，基于完善的IT基礎設施建設和微服務部署，百信銀行合作平臺已經實現(xiàn)了‘分鐘級接入’，平均每天有4.5支API接口投產輸出?！?/p>

對于智能科技群組的價值使命，于浩瀚向億歐金融表示，百信銀行的金融科技是在自身金融業(yè)務，尤其是線上金融業(yè)務發(fā)展過程中積累沉淀下來的，未來可能更適合一線業(yè)務的需要。“科技的核心職責是支撐業(yè)務發(fā)展，我只能說我們和業(yè)務走得更近，更多的用微服務化的方式，把技術能力聚合起來形成能力集群，將這些解決問題的經驗告訴同行，盡可能讓他們少走百信銀行曾經走過的彎路。”

從Banking as a service到Banking as a platform

2019年百信銀行制定了“金融業(yè)務+金融科技+金融生活”三大戰(zhàn)略，智能科技群組的成立意味著百信銀行將在“金融科技”上有更多的產品化方案落地。

陳龍強介紹，智能科技群組將會以“科技支撐業(yè)務發(fā)展”為原則進行精細化考核。他認為，目前銀行IT市場的玩家并不少，但這些供應商最大的問題是除了數(shù)據(jù)庫、操作系統(tǒng)，其他軟件供應商基本上標準化程度都不高，系統(tǒng)每進一家銀行就要進行一次大改版，實施成本極高。同時，隨著開源的發(fā)展，未來軟件行業(yè)的供給狀態(tài)有可能會發(fā)生變化，當靠近核心部分的技術趨于同質化之后，競爭的差異點就在于貼近市場的部分。

“我們會給智能科技群組一個考核的方向，有兩點可供參考。第一，交叉營銷的能力，我們不能單純地對單一場景做消費金融、財富管理輸出，而是會做一個大的集合，然后像積木一樣去自由組裝服務給到不同的平臺。 第二，我們會要求不同場景下同一用戶的交叉度、重合度要越來越高。這意味著構筑了底層賬戶之后，我們希望在不同的場景下也能夠服務到同一個人，用戶在不同場景下的數(shù)據(jù)要有交集，隨著用戶的數(shù)據(jù)厚度越來越高、越來越豐富，未來金融機構在產品設計方面也能做到千人千面?！?/p>

從百信銀行的收入模式上來考量智能科技群組的落地意義，陳龍強希望金融科技業(yè)務能夠形成新的收入結構。

“現(xiàn)在我們講Banking as a service，在未來有一天會升級成Banking as a platform，百信銀行會成為是一個底層的基礎設施供應商，會提供平臺級的服務，進而改變以信貸差為主的收入結構，金融科技帶來的技術服務費能夠優(yōu)化收入結構。”

開放提升服務效能，API標準化防范風險

在金融科技賦能下，開放銀行推動銀行金融服務滲透到用戶日常生活的方方面面，成為銀行提升獲客能力、增強用戶黏性的新途徑。另一方面，開放銀行在有效提升銀行金融服務效能的同時，也使得風險敞口更多，風險管控鏈條更長，風險洼地的效應更加明顯。

在數(shù)據(jù)安全方面，開放銀行連接了服務的提供方、交易發(fā)起方等眾多主體，數(shù)據(jù)泄露風險增大；在網絡安全方面，開放銀行依托互聯(lián)網渠道向客戶服務，接口具有公開的共享屬性，被惡意調用并發(fā)起拒絕式服務攻擊，可能導致商業(yè)銀行業(yè)務系統(tǒng)服務不可用、業(yè)務連續(xù)性中斷等。

對于開放銀行所帶來的風險，陳龍強表示，傳統(tǒng)銀行開一家分支機構需要經過嚴格的監(jiān)管審批，有相關的準入規(guī)定。在開放銀行模式下，核心問題在于如何管控你的API放給合適的合作方、向合適的人提供服務，所以API要形成標準。

他介紹，百信銀行在搭建智融inside平臺過程中正在慢慢探索形成影響行業(yè)的一些標準，包括安全控制的方式、合作方身份認證問題，現(xiàn)在我們對合作方式進行了強勢的金融級的安全加密，比如說互相的密鑰的分發(fā)、通信過程強加密，每筆交易的發(fā)起方的身份校驗?？蛻舻尿炞C手段是也多維度的，比如二次短信驗證、人臉增加識別等?！拔覀兒茈y說我們現(xiàn)在就是標準，但我們一直是在做這樣的事情?！?/p>

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